Samo zato što imate loše kreditno izvješće ne znači da nećete moći dobiti kredit. Vjerovnici postavljaju vlastite standarde odobravanja kredita i ne gledaju svi na vašu kreditnu povijest na isti način. Neki će možda pogledati samo novije godine kako bi procijenili vašu kreditnu sposobnost i možda će odobriti kredit ako se vaša povijest plaćanja računa poboljšala. Možda bi se isplatilo neformalno kontaktirati vjerovnike kako biste razgovarali o njihovim kreditnim standardima.
Ako niste dovoljno disciplinirani da stvorite izvediv proračun i da ga se pridržavate, izradite plan otplate sa svojim vjerovnicima ili pratite sve veće račune, razmislite o kontaktiranju organizacije za kreditno savjetovanje. Mnoge organizacije za kreditno savjetovanje su neprofitne i rade s vama na rješavanju vaših financijskih problema. Ali nisu svi ugledni. Na primjer, samo zato što organizacija kaže da je “neprofitna”, nema jamstva da su njezine usluge besplatne, pristupačne ili čak legitimne. Zapravo, neke organizacije za kreditno savjetovanje naplaćuju visoke naknade ili skrivaju svoje naknade vršeći pritisak na potrošače da daju “dobrovoljne” doprinose koji samo uzrokuju još više duga.
Većina kreditnih savjetnika nudi usluge putem lokalnih ureda, interneta ili putem telefona. Ako je moguće, pronađite organizaciju koja nudi osobno savjetovanje. Mnoga sveučilišta, vojne baze, kreditne unije, stambene vlasti i ogranci US Cooperative Extension Service provode neprofitne programe kreditnog savjetovanja. Vaša financijska institucija, lokalna agencija za zaštitu potrošača te prijatelji i obitelj također mogu biti dobri izvori informacija i preporuka.
Ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za bankrot, trebali biste znati o jednoj velikoj promjeni zakona o bankrotu: od 17. listopada 2005. morate dobiti kreditno savjetovanje od organizacije koju je odobrila vlada u roku od šest mjeseci prije nego što podnesete zahtjev za olakšicu u stečaju. Možete pronaći popis organizacija odobrenih od strane države po državama na web-mjestu US Trustee Program, organizacije unutar Ministarstva pravosuđa SAD-a koja nadzire stečajne slučajeve i upravitelje.
Ugledne organizacije za kreditno savjetovanje mogu vas savjetovati o upravljanju vašim novcem i dugovima, pomoći vam da napravite proračun i ponuditi besplatne obrazovne materijale i radionice. Njihovi savjetnici certificirani su i obučeni u područjima potrošačkih kredita, upravljanja novcem i dugom te proračuna.
Savjetnici razgovaraju s vama o vašoj cjelokupnoj financijskoj situaciji i pomažu vam da razvijete personalizirani plan za rješavanje novčanih problema. Prvo savjetovanje obično traje sat vremena, s ponudom naknadnih sesija.
Konsolidacija vašeg duga, plaćanje računa na vrijeme, rezanje neozbiljnih troškova i priprema proračuna za vaš diskrecijski prihod pomoći će vam da prebrodite brdo dugova po kreditnoj kartici.
Možda izgleda turobno – čak nemoguće – ali ako se budete držali svog plana, moći ćete se iskopati iz ove rupe.